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      國內手機近場支付模型
      時間:2013-10-15 14:47:29     作者:張查列

      國內手機近場支付現狀淺析

             手機近場支付是利用近距離通訊技術實現手機與消費POS的信息交換,從而完成支付的新型支付方式。目前,我國手機支付標準還沒有明確,因此各銀行聯合企業紛紛推出試點產品。近場支付領域存在基于銀聯主導的13.56MHZ、中國移動力推的2.4GHZ等兩大標準,近期支付寶又推出了新型的聲波支付產品。而在具體的技術解決方案方面就更是多種多樣,有外貼非接觸卡、NFC手機終端、條碼支付、聲波支付、RF-SIM、SD卡等多種方式。

      外貼非接觸卡

             由公共事業方主導的外貼非接觸卡,如國內的天翼手機可以刷公交就是其中一個典型的例子。需要加配硬件配件,并且實際原理只是用手機來供電。這種產品并不是真正意義上的手機支付產品。其實只需要有一塊適配的電源,該外貼非接觸卡就可正常使用,與手機自身并無關聯,且無法與手機之間進行信息交互。

      RF-SIM/UIM SIMPass

             是對SIM 卡進行改造,需要更換專用的雙界面SIM 卡,在非接觸界面上加載銀行賬戶信息。該產品工藝要求高,產能較低,產品損壞率高,并且由于其本身形式是一張SIM 卡,因此主導權完全在運營商手上,對于銀行來說,失去了直接接觸的客戶機會,對銀行不利。除了生產成本較高外,該產品形態面臨的最大風險就是行業監管政策和國家標準的規定。

      NFC 手機終端

             由谷歌、三星、諾基亞、HTC 等手機廠商主導的NFC 手機終端近場支付方式,是針對手機自身的改造,是將具備NFC功能的模塊置于手機之中。真正實現了手機與支付的無縫整合,既可以通過手機實現支付也可以實現遠程支付。同上述第二點對SIM 卡的改造是同一個思路,但是用戶需更換專用手機,使用門檻很高;涉及產業鏈較長,整合難度較大,需要資源大規模投入研發和產品生產環節,不易迅速普及推廣。

      智能SD

             由銀聯、第三方支付等主導的智能SD 卡近場支付,是利用SD
      的改造來實現近場支付。智能SD 卡需要在用戶的手機上獨占入口,給用戶帶來以下不便:
      1、并非所有的手機都有SD 卡槽,如最受用戶歡迎的iphone;
      2、需要占用手機用戶的SD 卡槽,市場上的手機絕大部分僅有一個卡槽,會需要用戶來回換卡,導致需要反復重置用戶的手機來電鈴聲、來電照片顯示等信息;
      3、SD 卡體積小,易隨身攜帶的同時也容易造成SD 卡易遺失的問題。

      條碼(二維碼)支付

             由支付寶最先主導推出的條碼支付,是利用光學圖像識別的技術。最常見的就是二維碼這種方式,這種方式的近場支付對手機設備自身要求比較高,因為需要手機必須同時支持自動對焦和近景拍攝,并且對用戶持握的動作有要求,識別速度較慢;如果使用專業的二維碼掃描槍,購置成本高達上千元,同樣給推廣普及帶來不便。支付寶目前也幾乎放棄了這種二維碼方式的近場支付,力推聲波支付的“當面付”。

      聲波支付

              聲波支付是利用聲波通訊技術進行兩個設備之間的近場識別完成支付,是一種純軟件的近場支付解決方案。它無需改造硬件設備,僅需極低成本即可快速推廣應用。該技術目前只被少數幾家公司掌握,市場應用也剛剛處于萌芽階段,目前國內除了支付寶的“當面付”之外,只有南京攜眾信息科技的“波付通”產品采用了聲波支付技術。
      隨著銀行業競爭的逐漸激烈以及我國監管政策的調整,各大商業銀行都制定了轉型戰略,重點發展個人金融市場,以便獲取更多客戶規模和收入。而手機近場支付業務獨有的產品特性已經成為各類商業銀行戰略轉型的重要途徑之一。目前消費市場迫切需要更加簡單、方便的近場支付方式,類似于聲波支付這樣易于實施、便于使用、利于推廣、成本低廉的近場支付技術,將會獲得更多商家和消費者的青睞,成為行業發展的大勢所趨。